... На Главную

Личное мнение. Банк


Антон Коноваленко


Глава 8

В конец |  Предыдущая |  Следующая |  Содержание  |  Назад

Студенты изучают Мат. (математическую) Статистику и Теорию Вероятности… Ворчание про себя: "Ну, и на хрена оно надо. И так понятно, что в азартные игры лучше не играть…"

Студенты изучают "Теорию Надежности". Озарение: "Теперь понятно, зачем мы изучали Теорию Вероятности"…

Пенсионер знакомится с результатами выборов и ворчит: "Не знал бы Теорию Вероятности и Мат. Статистику спал бы спокойно, как все нормальные люди…"

Депутат: "Надо обязательно исключить из учебной программы Логику, Теорию Вероятности, Мат. Статистику и Историю..."

"История Украины в анекдотах",
Дмитрий Мазур


Под крики пропагандистов о демократии цивилизация стремительно скатывается в пучины войн корпораций за ресурсы, в которой царствует самая жесточайшая диктатура — подчинение всего и вся интересам корпорации. Любые моральные и духовные ценности перестают что-либо значить.

"Война Корпораций",
Иванна Василенко


Бюрократия — это не результат, это — процесс!

"Бюрократизмус",
Георгий Чернятин


Справочная навигация.

ЗАКОН УКРАЇНИ
"Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення"

Стара редакція

Нова редакція


Положення про здійснення Банками фінансового моніторингу (затвердженого Постановою Національного Банку України від 26.06.2015 р. N 417

Про банки і банківську діяльність, ЗАКОН УКРАЇНИ


Полное наименование закона, на основании которого банк "блокирует" наши счета гласит: "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения".

У Автора сразу по прочтении названия этого Закона возникает такое огромное количество вопросов, что "думалка" просто зашкаливает… Конечно же, одновременно Автор вспоминает и тот момент, когда он впервые о нем услышал…

При ознакомлении с этим Законом в рамках той ситуации, когда о нем упомянули (сослались на него) человеку, которому угрожают блокировкой счета или уже заблокировали счет, надо начать с того, что осознать, что вы с банковским работником разговариваете на разных языках. Ему на вас и ваши проблемы глубоко плевать. Это вы остаетесь без средств к существованию, это вы не можете купить родным подарки на Новый Год, это вашим детям будет нечего кушать, это ваши родители не смогут получить пенсию, это не они останутся без зарплаты, это результаты ваших многолетних трудов будут заморожены…

Внимание! Это вашей деловой репутации будет нанесет необратимый урон!

Вы сами во всем виноваты — по мнению же сотрудника банка, который сам этот закон не изучал и которому на тренинге сказали, что если клиенты буду затягивать идентификацию, следует предупреждать их о блокировке счета, а впоследствии и блокировать счета — клиент сам виноват — что ему стоило вовремя пройти идентификацию, предоставить вовремя соответствующие документы и т.п.

Повторимся, им на чужую судьбу наплевать. Ведь им приказали! А для некоторых "кадров", помните пример собеседования, приведенный на Площадке, это еще и будет в кайф — ведь они РАСПОРЯЖАЮТСЯ чей-то судьбой и, велике цобе на рівному місті, чувствуют свое величие…

На самом деле это страшно! Дай таким людям власть и будет полный аут!

Подчеркнем, для этих людей чужая судьба, чужая репутация — пустой звук.

Еще раз подчеркнем. Для нормального человека использование в отношении него норм закона "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения" — это КАТАСТРОФА! Это уничтожение его деловой репутации!

Представьте ощущения человека, который пашет долгие годы, а потом приходит в банк и ему там говорят: "Копии документов, которые вы принесли плохого качества, если не принесете нормальные копии, мы вам счет заблокируем." "На каком основании?" — крайне удивится клиент. На основании Закона… И далее следует это длинное и строгое название. А когда клиент просит предоставить инструкцию, на основании которой сотрудник банка делает вывод о том, что копии плохого качества, сотрудник банка сначала теряет дар речи от "наглости" клиента и через некоторое время у него вырывается: "Потому что я так сказал!"

Когда Автор это услышал, спектр его сильных отрицательных эмоций был весьма разнообразен — в рамках принятых к употреблению литературных выражений Автор их передать читателю не может.

Применив к человеку нормы этого Закона, его фактически признали террористом, распространителем (изготовителем) оружия массового поражения, человеком, доходы которого получены преступным путем.

Заметьте, в большинстве случаев, описанных на Площадке, без каких бы то ни было на это оснований!

Как это так, задал себе вопрос Автор, без каких бы то ни было доказательств, без следствия, без суда, просто так, походя, фактически убив человека и его семью, заявить ему, что его деньги — уже не его деньги.

Скажем более того. У банка есть все доказательства того, что клиент законопослушный гражданин, поскольку у него, у банка, есть история всех поступлений на счет клиента и всех его платежей! У банка есть все копии документов, которые в рамках идентификации при открытии счета, подавал ему клиент!!!

Добавим к более того и еще более — в огромном количестве баз данных, государственных и частных, на каждого из нас, помимо "паспортных" данных, имеется огромное количество самой разнообразной информации, в том числе и о наших предпочтения в… Да в чем угодно. Электронные торговые площадки, скидочные карточки, банковские карточки, история телефонных звонков, история переключения каналов телевизора и время просмотра каждого из каналов и т.д. и т.п. — в наш век коммуникаций все это с маниакальным упорством собирается, сортируется, классифицируется. А главное, продается друг другу торговыми сетями, службами маркетинга, институтами общественного мнения и многими, многими другими, чей бизнес состоит в торговле такой информацией с теми, кто производит и реализует тот или иной товар с тем, чтобы они могли нам этот товар нам впихнуть, всунуть, впарить, даже вопреки тому, что он нам, по большому счету, и не нужен.

И на фоне всего этого Банк, весьма формально относясь к исполнению Закона, начинает демонстрировать огромную деятельность при ее полном отсутствии, как показывает практика, решая вопросы потенциального наказания за несоблюдение банком норм этого Закона за счет клиентов, которые явно "ни сном, ни духом" об этом Законе вообще (не знают) и уже точно не имеют никакого отношения ни к оружию массового поражения, ни к терроризму, ни к коррупции.

В общем, "чтобы ни делать, лишь бы ничего не делать"…

Алло! Панове, а мы то при чем??? И, главное, причем тут НАШИ деньги??? И возможность ими распоряжаться.

А как же с базовым принципом нашего общества, с презумпцией невиновности?

В свое время, познакомившись с аппаратом математической логики, Автор очень удивился, почему логику не преподаю в школе (в Советское время). Через десятки лет автор удивился, почему в школе не преподавали бухгалтерию. Еще через некоторое время Автор удивился: "А что, в украинских школах не преподают основы юриспруденции?"

А сейчас все эти дисциплины преподают?

На всякий случай приведем определение. Презумпция — предположение, признаваемое истинным, пока не доказано обратное. Презумпция невиновности — в судопроизводстве — положение, согласно которому человек считается невиновным до тех пор, пока его вина не доказана в законном порядке.

То есть, использование норм этого Закона Банком для блокировки счетов клиентов является злостным нарушением норм действующего Законодательства Украины в части использования банком "презумпции виновности".

То есть Банк в нарушение все писаных и неписаных норм объявляет нас виноватыми — презумпция виновности — в терроризме, отмывании нелегальных доходов, распространении оружия массового поражения и т.п, отбирает наши деньги, оставляя нас голыми и босыми...

И при этом еще и заявляя: "Докажите, что вы не жираф."

Банк будет всячески доказывать, что он действует в строгом соответствии с действующим законодательством. Помните наш пример? Причем в качестве доказательства правоты банка им будут рассматриваться самые разные нормы Закона, кроме тех, которые трактуют Закон в пользу клиента.

Ну, что, "поиграем" за банк?

Итак, его Величество Закон!

Здесь и далее ссылки на Закон Украины "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения".

Подчеркнем дважды! Крайне важно и совершенно необходимо отметить, что существовало ДВЕ редакции этого Закона.

Рассмотрим взаимодействие Предприятия, Банка и Закона в хронологическом, так сказать порядке.

Сначала о письмах Банка, которые получило Предприятие на почтовую службу интернет-банкинга, которая Банком называется StarBank, разработчиками "iBank2ua" — разработчик DBO Soft. Следует отметить, что эту систему предоставляли ранее некоторые банки, с которыми Предприятие работало раньше и Предприятию она очень нравится. Поэтому, когда Банк начал принудительно переводить Предприятие на систему интернет-банкинга своей разработки, Предприятие этого очень не хотело делать, поскольку Автору не нравилась аналогичная система Банка, предлагаемая для физических лиц, но об этом позднее. Главное в этой системе то, что она, в отличие от тех, в которые вы входите в кабинет на сайте банка, позволяет иметь архив банковских документов и обращаться к ним по мере необходимости и банк никак не может удалить их с вашего компьютера. Это важно! Достанем и мы из архива пару-тройку писем.

Итак, письма. Их три. По датам.

1. 26.12.2019 г.

2. 26.02.2020 г.

3. 15.06.2020 г.

Сначала Предприятие при визите Автора в банк прошло идентификацию и вскоре получило от банка первое письмо, текст которого мы приводим полностью. Очевидно, что по итогам проверки результатов идентификации понадобилась дополнительное уточнении некоторой информации.

Банк — Предприятию. В оригинале на украинском языке. Совершена разбивка на абзацы.

№1 от 26.12.2019 г. (Оригинал на украинском см. Приложение 11 к данному тексту.)

Отправитель АО "ТотБанк"

Тема сообщения: Уведомление о просроченной идентификации

01 Уважаемый клиент!

02 АО "ТотБанк" свидетельствует Вам свое уважение и благодарит за избрание Банка в качестве своего финансового партнера.

03 Банк в порядке, установленном соответствующим субъектом государственного финансового мониторинга, обязан уточнять информацию о клиенте в случаях, определенных законодательством.

04 С целью выполнения требований действующего законодательства Украины просим Вас в течение следующих З0 дней обратиться в отделение Банка, в котором Вы обслуживаетесь, и пройти повторную идентификацию.

05 Данное требование регламентируется, в частности ст. 64 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" N2121-III от 07.12.2000 (с изменениями и дополнениями), ст. 9 Закона Украины "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения" №1702-VІІ от 14.10.2014 г. (с изменениями и дополнениями), Положения об осуществлении банками финансового мониторинга (утвержденного Постановлением Национального банка Украины от 26.06.2015 г. N417, с последующими изменениями и дополнениями) и внутренними процедурами АО "ТотБанк".

06 Банк вправе отказаться от установки (поддержание) деловых отношений (в том числе путем разрыву деловых отношений) или проведения финансовой операции в случае непредставления клиентом необходимых для изучения клиентов документов или сведений.

07 Банк вправе отказаться от проведения финансовых операций (обслуживание) в случае, когда клиент по запросу Банка по уточнению информации о клиенте не подал соответствующую информацию (официальные документы и / или надлежащим образом заверенные их копии).

08 Благодарим Вас за понимание и надеемся на дальнейшее длительное и плодотворное сотрудничество, уважением, АО "ТотБанк"

Конец Цитаты.

Поскольку многие абзацы в этих трех письмах совершенно одинаковы, мы будем приводить здесь только те абзацы, которые различны, чем-то отличаются.

Банк — Предприятию. В оригинале на украинском языке. Совершена разбивка на абзацы.

№1 от 26.02.2020 г. (Оригинал на украинском см. Приложение 12 к данному тексту.)

Отправитель АО "ТотБанк"

Тема сообщения: О необходимости пройти идентификацию

"Абзацы 01, 02, 03 идентичны этим же абзацам первого письма.

04 Обращаем внимание, что срок прохождения Вами повторной идентификации просрочен.

05 С целью выполнения требований действующего законодательства Украины просим Вас срочно обратиться в отделение Банка, в котором Вы обслуживаетесь, и пройти повторную идентификацию.

Абзацы 06, 07, 08 и 09 и 10 второго письма идентичны этим абзацам 05, 06, 07 и 08 первого письма (Абзацы 9 и 10 второго письма в первом объединены в одном 08)."

Конец Цитаты.

Потом пришел вирус и ситуация на некоторое время "заморозилась". Когда карантин был ослаблен (но не отменен), было получено третье письмо.

Третье письмо.

Банк — Предприятию. В оригинале на украинском языке. Совершена разбивка на абзацы.

№1 от 15.06.2020 г. (Оригинал на украинском см. Приложение 13 к данному тексту.)

Отправитель АО "ТотБанк"

Тема сообщения: Предупреждение про блокировку

Абзацы 01, 02, идентичны этим же абзацам первого письма. Абзац, аналогичный абзацу 03 первого письма, в третьем письме отсутствует.

03 Поскольку срок прохождения Вами повторной идентификации просрочен, Банк будет вынужден заблокировать Ваши счета в течение следующего календарного месяца.

04 С целью выполнения требований действующего законодательства Украины и во избежание блокировки счетов просим Вас срочно обратиться в отделение Банка, в котором Вы обслуживаетесь, и пройти повторную идентификацию. Данное требование регламентируется, в частности ст. 64 Закона Украины "О банках и банковской деятельности" №2121-III от 07.12.2000 (с изменениями и дополнениями), ст. 9 Закона Украины "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения" №1702-VІІ от 14.10.2014 г. (С изменениями и дополнениями), Положением об осуществлении банками финансового мониторинга (утвержденного Постановлением Национального Банка Украины от 26.06.2015 г. N417, с последующими изменениями и дополнениями) и внутренними процедурами АО "ТотБанк".

05 Благодарим Вас за понимание и надеемся на дальнейшее длительное и плодотворное сотрудничество.

06 С уважением, АО "ТотБанк"

Конец Цитаты.

Отметим, что Банк трижды сообщал и предупреждал Предприятие письменно, да еще и сотрудник банка раза три звонил — один раз до пандемии и раза два во время нее. Причем акцент делался на переходе на другую систему интернет-банкинга (на которую клиент переходить никак не хочет, поскольку как физическое лицо использует ее аналог, и он ему вообще никак не нравится).

Рассмотрим, о чем же написано в этих письмах.

Стоит обратить внимание на интерпретацию банка: "в течение 30 дней пройти повторную идентификацию", "срочно пройти повторную идентификацию", "срок прохождения Вами повторной идентификации просрочен"…

Давайте посмотрим на ситуацию глазами клиента.

Клиент приходит в банк. Сотрудник (сотрудница, не столь важно) банка предлагает провести верификацию данных Предприятия, которая проводится (по правила банка) раз в три года. Напомним, все данные Предприятия банком получены при открытии счета — то есть Предприятие было идентифицировано Банком в 2014 году при открытии счета и в 2017 году верифицировано.

Клиент присаживается к столу менеджера и тут менеджер предлагает, "с целью экономии времени" подписать восьмую страницу (?!) бланка верификации (анкеты).

Автор уже отнюдь не мальчик. Имеет определенный опыт работы, для него подписать восьмую страницу анкеты не прочитав анкету — оксюморон. Он просит распечатать ему анкету, чтобы он мог ее просмотреть...

Поджав губы (недовольно, по версии клиента) сотрудник банка распечатывать анкету, которую клиент тут же просматривает, предложив внести мелкие уточнения, среди прочего — по адресу электронной почты. Потом подписывает анкету и уходит. Правда, когда Автор попросил распечатать экземпляр анкеты для него, ему отказались, ссылаясь на то, что верификация еще не закончена и эту анкету еще будут проверять. Автор пожал про себя плечами — почему бы ему дома в спокойной обстановке еще не просмотреть анкету — и счел вопрос исчерпанным.

На этом вопросы были вроде бы сняты, автор с "чистой совестью" ушел из банка.

Проходит какое-то время, Автор заходит в банк (автор ходит в банк лично с единственной целью — сдать торговую выручку) и тут его ставят в известность, что ему необходимо предоставить ксерокопии паспортов учредителей (один из трех субъектов — физическое лицо уже прошел идентификацию, для второго (также физическое лицо) понятно, но третий-то — юридической лицо.

Автор удивляется и спрашивает зачем (подразумевая, что все эти документы должны быть в деле предприятия, которое заводится в момент открытия счета и хранится в банке)?

На это вопрос сотрудник банк бросил в ответ "Мы вам счет заблокируем"…

Скажем прямо, после этих слов у Автора "сорвало крышу" — его возмущению не было предела. Огромным усилием воли он сдержался, не выразив своих чувств, и ушел.

Как пишут в рОманах, в его душе бушевала буря: "Мы двадцать лет на рынке… Я пашу изо всех сил… Какой-то юнец… Что вообще происходит?!"

«Задним числом» следует отметить, что, очевидно, вопрос «Зачем?» задает в такой ситуации если не каждый второй, то уж каждый третий клиент точно. И у сотрудников Банка, судя по всему, ответ про блокировку счета уже вполне стандартное «взятие на испуг». Но нормальный-то человек будет возмущен…

Автор понимает, что у сотрудников банка клиентов много и им, наверно, "в падлу" каждому клиенту объяснять некоторые "всем известные" нормы законов… НО… Банк обслуживает клиентов, а не они банк. Сотрудникам банка платят за каждого обслуживаемого клиента. Раз в три года можно во время верификации объяснить клиенту, что происходит?

Учредители прислали фото паспортов по электронной почте, Автор их распечатал и понес в Банк. Зайдя в Банк, он нашел своего менеджера и со словами "Доброго дня, пан Блокиратор", передал ему распечатки. Молодой человек даже смутился, к удивлению Автора, и пробормотав: "Я этого не говорил", быстро забрал бумаги.

Время бежало дальше. К огромнейшему преогромнейшему удивлению Автора, через какое-то время снова позвонил менеджер банка и сказал, что копии, переданные Автором, не годятся из-за каких-то там погрешностей… Автор проверил, да, действительно, на одной из копий край страницы паспорта несколько зарезан по краю, кстати, это не сделало невозможным прочтение некоторых атрибутов, отчетливо идентифицировался и номер паспорта…

И тут началась пандемия и карантин…

Вернемся к письмам.

Мы уже мельком отмечали, что существовало ДВЕ редакции этого Закона.

Первая, на которую, собственно, и ссылается банк — старая, действие которой было прекращено, внимание (!), 06.12.2019 г. — за двадцать дней до написания первого из приведенных в этой главе писем!

Ссылка на украинском. "Даній Закон втратив чинність на підставі Закону №361-IX від 06.12.2019 — джерело: Офіційний вебпортал парламенту України https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1702-18#Text."

И новая редакция — этот закон был принят вновь, введен в действие, новая редакция от 04.03.2020, только в апреле 2020 г.

То есть этот Закон не существовал в правовом поле Украины с декабря (включительно) 2019 г. и по февраль (включительно) 2020 г. Тем самым, все действия банка в отношении клиента носят ярко выраженный незаконный характер, в том числе в контексте отправленных писем, так же как и сами эти письма являются незаконными.

То есть два письма из трех, отправленных банком, ссылаются на Закон, которого нет, который не существует.

Что касается третьего письма, то в нем сохранена та же ссылка на закон, что и в двух предыдущих. Но позвольте, в новой редакции Закона статья 9 имеет совершенно другое наполнение.

Если в старой редакции Закона статья 9 имеет следующее содержание, цитируем: "Идентификация, верификация и изучения клиентов", то в новой редакции ее содержание не имеет никакого отношения к клиентам банка, цитируем: "Правовой статус ответственного работника субъекта первичного финансового мониторинга".

То есть, с марта 2020 г. "має використовуватися редакція Закону України Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення (Відомості Верховної Ради України (ВВР), 2020, № 25, ст.171) зі змінами, внесеними згідно із Законом № 524-IX від 04.03.2020 джерело: Офіційний вебпортал парламенту України https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/361-20#n831" — строки из черновика письма, готовящегося для НБУ.

То есть юристы Банка даже не удосужились проработать новую версию закона. Какие еще можно обнаружить подводные камни, сравнивая две версии закона, ведь почему-то разрабатывалась новая версия, значит, старая имела недостатки? Почему Закон не существовал три месяца? Ведь в обычной практике не принято отменять закон, чтобы ввести в действие новую редакцию через какое-то время? Впрочем, этот вопрос ждет своего историка, мы же будем работать с новой версией Закона.

Один только этот эпизод демонстрирует, настолько безалаберное, неквалифицированное отношение к своему делу проявляют сотрудники Банка.

О каких позитивных эмоциях в отношении этого Банка может идти речь?

Мы вернемся к этим трем письмам позже и приведем соответствующее письмо в Национальный Банк Украины…

Отметим, согласно Закону Украины "О банках и банковской деятельности" (термины и определения) "деловая репутация — сведения, собранные Национальным банком Украины, о соответствии деятельности юридического или физического лица, в том числе руководителей юридического лица и владельцев существенного участия (части) в таком юридическом лице, требованиям закона, деловой практике и профессиональной этике, а также сведения о порядочности, профессиональных и управленческих способностях физического лица".

Что здесь подразумевается, среди прочего? Физическое лицо — лицо, занимающее значимую должность в банковской системе, или любой гражданин Украины? Чуть позже разберемся, а пока сделаем "зарубку" и пойдем дальше.


К началу |  Предыдущая |  Следующая |  Содержание  |  Назад