... На Главную

Личное мнение. Банк


Антон Коноваленко


Глава 7

В конец |  Предыдущая |  Следующая |  Содержание  |  Назад

Сотрудница банка, громко, на все отделение: "Мне что, уже и в туалет нельзя сходить"…

Из сообщений на Площадке


Молодой человек пришел знакомиться с родителями своей девушки. Ее отец (то ли цеховик, то ли партийный чиновник) подробно расспрашивает его о родителях, об образовании, о месте работы, о размере зарплаты. Молодой человек — по советской терминологии молодой специалист, только-только после окончания института начавший работать, оглашает размер зарплаты: "120 р."

Папа недоумевает: "Как же вы собираетесь жить, если наша Люся только туалетной бумаги расходует на 100 рублей ежемесячно?"

Молодой человек встает и, уходя, говорит: "Если бы я знал, что она такая засранка, моей ноги бы здесь не было…"

Советский анекдот
"Антология мирового анекдота с комментариями",
Николай Черпита


Как "тонко" замечают маркетологи: "Все хотят жить, морализаторство никому не нужно".

Парадокс в том, что в рекламных материалах они пытаются воздействовать на (взывать к ним) самые светлые чувства людей.

"Современный маркетинг",
Василий Корж


Справочная навигация.

Інструкція про порядок відкриття і закриття рахунків клієнтів банків та кореспондентських рахунків банків - резидентів і нерезидентів


ЗАКОН УКРАЇНИ
"Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення"

Стара редакція

Нова редакція


Сайт ООО "МИНФИН"


Пока письмо в НБУ лежит на почте, а ТотБанк думает над очередным ответом, приступим к самой "тяжелой" для пишущего эти строки части повествования.

Как пишут в таких случаях — ничто не предвещало неприятностей.

Обычный визит в банк, Предприятие сдает выручку. И тут нам предлагают пройти идентификацию. Идентификация как физического лица была пройдена мгновенно — паспорт и идентификационный код, пара вопросов по уточнению номера телефона и адреса электронной почты и… Все.

А вот с юридическим лицом, с Предприятием возникли проблемы.

Уже впоследствии Автор ознакомился с сообщениями на Площадке и был ошеломлен. Оказывается это системная проблема! То есть в нижеприведенных сообщениях, размещенных на Площадке, отчетливо прослеживается система, основой которой является реализация банком того, что называется "придержать деньги клиента" при систематическом и безнаказанном нарушении законных прав и свобод граждан Украины (систематическое действие — одно и то же действие, неоднократно повторённое).

Начнём.

При заключении договора для физических лиц, необходимо обратить внимание, что после перечисления всех пунктов договора, в последнем пункте клиент, по формулировке банка: "Своей подписью Клиент подтверждает корректность и полноту предоставленной им Информации". Формулировка для юридических лиц несколько другая, но суть та же. Для юридических лиц в явном виде добавлено еще требование, не позднее определенного срока, ставить банк в известность об изменениях в предоставленных данных. Предусмотрена и ответственность за несвоевременное извещение об изменениях в данных (но не в виде блокирования доступа к активам, у деньгам).

Мы позднее приведем несколько сообщений из размещенных на Площадке, в которых рассказывается о коллизиях вокруг идентификации между банком и клиентами, но вначале, так будет проще, следует процитировать все-таки юридический "первоисточник". Зачем гадать понапрасну, не правда ли? Кстати, в контексте нашего разговора следует отметить, что вы в своем праве — всегда, при малейших сомнениях в словах банковского сотрудника, спрашивайте, в соответствии с каким именно законом или инструкцией он осуществляет ту или иную операцию, или действие, предлагает вам ту или иную опцию, особенно если вы в этой опции не нуждаетесь… И старайтесь получить ответ письменный. Просьба о письменном ответе заставляет сотрудника банка если не пойти на попятный, то, по крайней мере, задуматься. Задуматься о вероятном возникновении для него некоторых последствий в рамках действующего законодательства Украины.

Мы надеемся наглядно продемонстрировать на примере идентификации, насколько это бывает полезно. Маленькая ремарка, среди сообщений на Площадке есть, например, такое (как обычно, в скобках приводим наше уточнение или пропущенное, возможно, слово).

Сообщение 0007.

Тема сообщения/Оценка: ТотБанк блокирует счета. Отделение: Киев, ***.

Автор — User7

Дата — 5 декабря 2019, 23:07

"В сентябре-октябре 2019 ТотБанк присылал СМС с просьбой явиться в отделение и пройти идентификацию, (предупреждая, что) в противном случае обслуживание будет приостановлено. Ходила в отделение — как на работу, паспорт, код, документы, подтверждающие доход, инфа по мужу. Да, также писала пояснительную записку, почему мне муж прислал на счёт деньги. Все сдала, разве что анализы осталось сдать. И так весь октябрь-ноябрь. А они продолжают мне присылать СМС — пройдите идентификацию. Я им звоню-пишу на горячие линии, в чат, что я прошла уже все круги ада, отправила все, что было (кроме анализов). Никакой обратной связи, "помочь ничем не могут". Зачем они (все эти службы) тогда нужны, если помочь не могут? А в начале декабря 2019 заблокировали счета. А у меня срочные платежи, подарки на Новый год, да и вообще — как жить? Позвонили бы или написали — приостанавливаем обслуживание, снимите деньги. Нет, ни привета, ни ответа. Звоню менеджеру, говорит, что будет с этим вопросом разбираться, день прошёл — нет ответа. У кого подобная ситуация? Что делать?"

Конец Цитаты.

— Мда… Что же делать? — спрашивает User7.

А ведь и у Предприятия история с идентификацией происходила где-то в это же время, только в другом отделении. И мы, так сказать, к сожалению, не встретились…

Вообще уже интересным становится, нехорошим таким интересом, при перечислении всей той информации, которую требовал банк от User7: имел ли банк вообще на это право (требовать предоставления этой информацией всей или в какой-то её части) и с какой целью осуществлял, встает вполне резонный вопрос.

Давайте обратимся к действующему Законодательству Украины.

Итак, что говорит об идентификации банком клиента "Инструкция о порядке открытия и закрытия счетов клиентов банков и корреспондентских счетов банков — резидентов и нерезидентов", которая, как утверждается в преамбуле, "разработана в соответствии с Законами Украины "О банках и банковской деятельности", "О платежных системах и переводе средств в Украине", "О валюте и валютных операциях", другими законами Украины и нормативно-правовыми актами Национального банка Украины"?

Прежде всего, отметим, что банк не просто в своем праве, но и обязан проводить идентификацию.

Раздел второй Инструкции:

"II. Идентификация и верификация клиентов. 18. Банкам запрещается открывать и вести анонимные (номерные) счета. Банк открывает счет клиенту только после осуществления его идентификации и верификации банком."

Конец Цитаты.

Как осуществляется идентификация, каким образом регламентируется?

В Инструкции указано:

"19. Идентификация и верификация клиента — владельца счета / представителя владельца счета / доверенного лица / распорядителя счета / лица, открывающего счет в пользу третьего лица, осуществляется банком в соответствии с требованиями Закона Украины "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения" и нормативно-правового акта Национального банка по вопросам финансового мониторинга (далее — законодательство по вопросам финансового мониторинга)."

Конец Цитаты.

Запомним этот пункт и впоследствии неоднократно удивимся — если счет уже открыт, значит для этого были основания, значит идентификация и верификация идентификации уже была проведена и вопросов к ней не было.

Зачем же требовать, и требовать жестко, личного присутствия клиента в Банке и требовать предоставления информации/документов, которые уже есть в Банке — уже предоставлялись. Не проще спросить, под роспись, у клиента о том, были ли у него какие-то изменения, или нет?

К упомянутому Закону мы сейчас обратимся, а пока, так сказать, заодно, рассмотрим еще некоторые пункты Инструкции.

Внимание!

Есть в Инструкции пункт, который гласит:

"20. Идентификация клиента банка не является обязательной при открытии счета, если клиент банка уже имеет счета в этом банке и был ранее идентифицирован и верифицирован в соответствии с требованиями законодательства по вопросам финансового мониторинга."

Конец Цитаты.

Вопрос: при проведении, по настоянию банка, раз в три года идентификации/верификации клиента, следует ли считать такую идентификацию новой (как при открытии счета в этом банке в первый раз) или можно считать ее проводящейся при уже имеющемся счете.

На взгляд Автора, и как представителя юридического лица Предприятия и как физического лица, нет никакой необходимости проводить ее "жестко". Вполне достаточно просто верифицировать (проверить — в отличие от идентифицировать — узнать новое и проверить подлинность) данные на вероятные изменения — все остальное угроза "блокировки" счета, блокировка счета, приостановка обслуживания — согласно п. 20 Инструкции является незаконным — ведь клиент уже был ранее "идентифицирован и верифицирован".

И, наконец, самое главное. Мы посмотрим позже еще и Закон "О предотвращении и противодействии…", но уже можем утверждать, что, согласно Инструкции, от физического лица требуется лишь паспорт и идентификационный код. По большому счет банк не имеет права даже требовать адрес электронной почты и телефон клиента — это предоставляется лишь для удобства самого клиента и то, банк может этим не воспользоваться…

Помните, с чего начался этот текст? "Банк сообщает об изменении процентных ставок (тарифов) на доске объявлений в учреждении…" И на фига ("зачем" в литературном варианте) в таком случае телефон и электронный адрес???

Итак, Инструкция:

"V. Порядок открытия текущих счетов физическим лицам для собственных нужд

62. Банк открывает текущий счет физическому лицу, которое не имеет в этом банке счетов, в следующем порядке:

1) физическое лицо предъявляет уполномоченному работнику банка паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Физические лица — резиденты (иностранцы) дополнительно должны предъявить документ, выданный контролирующим органом, удостоверяющий их регистрацию в Государственном реестре физических лиц — плательщиков налогов;

2) физическое лицо, которое занимается предпринимательской и/или независимой профессиональной деятельностью, обязано указать о своем статусе предпринимателя или лица, которое осуществляет независимую профессиональную деятельность, в заявлении об открытии текущего счета (приложение 3) в строке "Дополнительная информация". Физическое лицо-нерезидент, открывает текущий счет для осуществления инвестиций в Украину, отмечает об этом в заявлении об открытии текущего счета (приложение 3) в строке "Дополнительная информация";

3) физическое лицо, которое занимается независимой профессиональной деятельностью, должно также предоставить в банк копию документа, подтверждающего взятие на учет такого лица соответствующим контролирующим органом.

4) физическое лицо заполняет заявление об открытии текущего счета (приложение 3);

5) между физическим лицом и банком заключается договор банковского счета."

Конец Цитаты.

В Инструкции нормы о предоставлении дополнительной информации вообще нет, как и нет требований о том, что необходимо оповещать банк про уровень дохода клиента, про имущественно и профессиональное положение мужа (жены), про то, зачем муж перевел жене (или наоборот) деньги и т.д. и т.п. — все это инициатива банка. О вероятных истоках и целях такой "инициативы" ("на какую разведку работаете, панове?") мы поговорим чуть позже.

Оговоримся. Все только что сказанное может и не относится к тому случаю, когда вы берете в банке кредит (тут уж вас вывернут наизнанку).

Для полноты ощущений можете поинтересоваться бланком заявления об открытии счета — там все прозрачно и просто.

По поводу прозрачности и простоты — в Законодательстве Украины понятие банковской тайны четко оговорено и если в разговоре с вами банковский сотрудник на нее ссылается, есть повод задуматься, поскольку в отношении вашей деятельности в пределах вашей работы (сотрудничества) с банковским счетом и ваших взаимоотношений между вами и банком никакой банковской тайны быть не может. Другое дело, если вы не хотите, чтобы о состоянии вашего счета узнал четвертый племянник третьей жены, с которой вы давно в разводе — а вот это уже банковская тайна. То есть банковская тайна — эта ваша тайна, а у банка в пределах вашей компетенции, определяющейся вашим с банком договором, от вас тайн быть не может…

На фоне только что сказанного сообщение такого рода на Площадке, как то, которое мы сейчас процитируем, верх некомпетенции, если не издевательства.

Сообщение 0008.

Тема сообщения/Оценка: Смысл горячей линии, если вы не можете помочь клиенту.

Отделение по адресу: Одесса, ***

Автор — User8

Дата — 4 декабря 2019, 20:56

"Имели неосторожность оформить пенсию матери в ТотБанке. (Иронично) "Зашкаливает" уровень непрофессионализма, (а ведь) персонал все-таки надо обучать. Ни один операционист не может ответить на вопрос, на каких основаниях заблокировали счет пенсионеру и кроме как (рекомендовать) явиться в отделение с документами, ничего объяснить не могут. Вопрос (информация) о том, что пенсионер на заработках с октября этого года и прилететь за(платив) 400 евро, только (для того), чтобы явиться в отделение для идентификации, вообще ставит в тупик работников колл. центра. Так, и все-таки, почему не уведомили на e-mail или СМС на телефонный номер? (Если ответите, что уведомляли через (посредством) СМС, я возьму распечатку и докажу, что вы врёте). В чем заключается работа горячей линии для звонков из-за границы, если моя мать потратила на разговоры с "чудными" профессионалами вашего банка 10 евро, а в ответ одно и то же: придите в отделение.

Почему вы не отдаете человеку его деньги?"

Конец Цитаты.

Как принято говорить в таких случаях, комментарии излишни. А в ответ — тишина (но в которой кто-то шепчет: "так негласно распорядилось руководство банка", вопрос только в том, какого, собственно, уровня это руководство).

А теперь обратимся к самому загадочному из всех законов Украины, о котором так говорится в нижеприведенном сообщении на Площадке.

Сообщение 0009.

Тема сообщения/Оценка: Немотивированная блокировка карты

Автор — User9

Дата — 16 ноября 2019, 22:38

"До последнего момента, пока не сталкивался с людьми, все было неплохо. Удобное электронное приложение, СМС и прочее… Но!

Вдруг мою ЗАРПЛАТНУЮ карту блокируют. Звонок оператору — ответ, что карта заблокирована на основании Закона Украины "Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансуванню тероризму" (О предотвращении и противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма).

К оператору вопросов нет, причину сообщила и то спасибо, но вот к банку один огромный вопрос — там юристы вообще есть? Законы только по диагонали читают? Требование об идентификации незаконно, причин предусмотренных статьями 9, 15 и 16 (указанного закона) нет (вероятно, имелось в виду — нет причин для применения буквы именно этого закона).

И самое свинское, что меня поразило, что эти *** заблокировали карту в субботу, когда ты просто не можешь решить вопросы удаленно (требуют физ. присутствия), а впереди 2 дня и ты с кошелкой продуктов и ребенком в магазине…

И как объяснить (ребенку), что еды сегодня не будет?

У меня все — живите с этим."

Конец Цитаты.

Сердце и душа Автора вместе с этим человеком. Могу только отметить, что они, те, благодаря чьей инициативе разработана и реализуется эдакая банковская "разводка"", совершенно спокойно будут с этим жить, можете даже не сомневаться. Если бы они с этим жить не могли, не было сотен (если не тысяч) таковых ситуаций (о скольких мы еще не знаем) и не было бы этих строк…

САМОЕ УЖАСНОЕ в этом следующее: по какому праву к украинцам, в огромном большинстве случаев без всякого на то повода применяют или пытаются применять к гражданам Украины нормы закона Украины «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення».

Где презумпция невиновности?

Как вообще у банковского сотрудника поворачивается язык ссылаться на нормы этого Закона без каких бы то ни было доказательств причин применения этого Закона к гражданину Украины?

Наличие/отсутствие идентификации не является поводом на него ссылаться.

Такое впечатление, что украинцев этим Законом просто терроризируют, по факту нашего существования считая каждого из нас террористом, преступником и распространителем оружия массового уничтожения.

Это чепуха!

Но ведь кто-то пытается в некие рамки нас всех поставить добровольно-принудительно…

Что это за рамки? И кто этот «тонкий знаток» «публичной» психологии? Кто и зачем пытается нам внушить такой, с позволения сказать «комплекс неполноценности»?

Мы вернемся к этому вопросу чуть позже, а пока можем сказать лишь одно — не поддавайтесь!

Один знакомый Автора очень грустно шутит: "Если вирус COVID19 и его штаммы являются оружием массового поражения, то мы все, естественно, в природном порядке вещей, являемся его распространителями, его носителями…"

Однако вернемся к предмету нашего изложения…

К самому Закону мы вернемся в следующей главе, а пока приведем еще парочку сообщений из размещенных на Площадке.

Автор изучает эти сообщения и у него буквально волосы встают дыбом: одно дело, когда его собственный случай кажется единичным, и совсем другое дела, когда оказывается, что ссылка банка на этот Закон является массовой, и, используя ее, Банк, фактически, осуществляет массовый грабеж украинцев.

Сообщение 0010.

Тема сообщения/Оценка: Ужасный банк. Отказались выдать деньги с социального счёта.

Отделение по адресу: Киев, ***

Автор — User10

Дата — 13 сентября 2019, 16:58

"При посещении отделения ТотБанка, по адресу Киев, *** сотрудники отказались выдать остаток с социального счёта, пока я не пройду идентификацию, (пока) не заполню анкету банка!!!

Так как банк закрывает карточные счета, если по ним нет движения 3 месяца, я не вижу необходимости в услугах этого банка.

На просьбу показать документы, каким законом они регламентируют свои действия (требования), что я должна пройти идентификацию, сотрудники отказались показать данную информацию.

Сказали, что мой социальный счёт сейчас будет заблокирован, и что остаток средств я снять не смогу (если не пройду идентификацию)."

Конец Цитаты.

И еще.

Сообщение 0011.

Тема сообщения/Оценка: ТотБанк блокирует счета предприятий.

Отделение по адресу: Киев, ***

Автор — User11

Дата — 15 февраля 2019, 13:23

"Юр. лицо, клиент ТотБанка десять лет. 07.02.19 г. банк без уведомления заблокировал счета. Причина — не прошли идентификацию. Просим (у банка) письменный запрос (в наш адрес, с указанием), что мы должны сделать, чтобы счета разблокировали. Запрос не дали, заставили приехать в банк директора, заполнить анкету и привезти копии паспортов учредителей, их коды и балансы (предприятия) за два года. Все сдали 08.02.2019 года. Счета на 14.02.2019 г. не разблокировали, все валят на руководство ТотБанка, к нему добраться невозможно, ни телефонов, ни адресов, не дают. Предприятие не работает неделю, просим закрыть счета, деньги перечислить на другой банк — не дают (такой возможности, не делают этого). Как можно работать в этом демократическом Государстве — Украина???"

Конец Цитаты.

За год до приведенного сообщения.

Сообщение 0012 (в оригинале на украинском языке).

Тема сообщения/Оценка: Блокировка счетов.

Отделение по адресу: Киев, ***

Автор — User12

Дата — 5 декабря 2018, 9:19

"12.11.18 г. — пришло письмо о необходимости пройти идентификацию по частному предприятию (плюс звонок сотрудника банка).

27.11.18 г. — посетил отделение и предоставил документы. Оставил отделение банка с чувством выполненного бюрократического долга.

01.12.18 г. — (суббота) получил от поставщика сообщение, что в связи с неоплатой регламентного платежа автоматически получаю санкции.

03.12.18 г. — (понедельник) выясняется, что счета заблокированы по причине прохождения процедуры идентификации и будут блокировки где-то до 10-12.11.18 г. (очевидно 10-12.12.18 г. — декабрь.)

Никакой информации о лимите срока идентификации и тем более блокирование счетов не получали ни письмом, ни по телефону, ни при предоставлении документов (могли бы хоть заранее провести платежи).

На попытки решить проблему в отделении получено: "Не переживайте, это стандартная процедура".

Решили обратиться в поддержку банка.

В поддержке объяснили, что все обращения и жалобы по роботе отделения, рассматриваются самим отделением (!)

Идеальный бизнес-процесс для уменьшения количества жалоб.

Понял, что жалоба не поможет. Мало того, теперь не уверен, что 12.11.18 г. (12.12.18) будет возможность работать, так как решение снова (адресовано отделению) на усмотрение отделения.

Разочарован "уровнем" сервиса и "клиент ориентированности" банка такого уровня, который (еще и) рекламирует европейские стандарты (обслуживания) и "положительные изменения".

Поэтому решили срочно открывать новый счет в другом банке, вносить дополнительные финансы для того, чтобы можно было работать.

Соответственно, быть клиентом банка, для которого остановка деятельности его клиентов на 2 (две) недели является "нормой", желания не имеем."

Конец Цитаты.

Практически в то же время в другом отделении банка…

Сообщение 0013.

Тема сообщения/Оценка: Блокировка счета и требование закрыть счет.

Отделение по адресу: Киев, ***

Автор — User13

Дата — 3 декабря 2018, 18:30

"1. Я как ФОП честно заработал деньги

2. Я предоставил все (затребованные банком) документы (договор, счет, акты, отчет...)

3. "Фин. мониторинг" (Служба финансового мониторинга) Банка посчитал, что этого недостаточно.

4. Я потратил много времени и много энергии и нервов на предоставление объяснений по моей деятельности, отвечая на абсурдные порой вопросы.

5. Банк без предупреждения заблокировал мои счета (как ФОП, так и личный).

6. Я не имею доступа к своим деньгам на личном счету и счету ФОП более месяца.

7. Банк требует написать заявление о закрытии счета и обещает после этого перевести остаток на мой счет в другом Банке.

Прошу порекомендовать, что делать в этой ситуации — когда Банк фактически препятствует предпринимательской деятельности и создал мне массу неудобств, заблокировав доступ к счетам…

Что делать? Закрывать счет? Если так — нет ли рисков, что Банк не переведет мне мои деньги после закрытия счетов?"

Конец Цитаты.

Такой риск есть всегда, но в такой ситуации это единственный выход.

Параллельно следовало бы, все-таки, собрав все документы, обратиться в НБУ. Совет сотрудника банка о закрытии счета на самом деле является выходом — такая подсказка заслуживает благодарности, поскольку предоставляет возможность обойтись "малой кровью".

Автор расскажет ниже и о своей "эпопее".

Пока же отметим. Некомпетентность, пренебрежение интересами клиентов — являются визитными карточками этого Банка — такой вывод напрашивается при чтении сообщений на Площадке.

2020


К началу |  Предыдущая |  Следующая |  Содержание  |  Назад